CFO規(guī)劃:退休之后干什么?
我想活到100歲。我現(xiàn)在只有76歲。我需要時(shí)間讀讀以前沒(méi)讀過(guò)的書,看看以前沒(méi)看過(guò)的影碟,并清理我那些堆積如山的雜物。當(dāng)我65歲時(shí),我的預(yù)期壽命是81歲,如果我今天是65歲,那么預(yù)期壽命將延長(zhǎng)到86歲。隨著死亡率的下降和健康狀況的改善,人類的壽命將長(zhǎng)于預(yù)期。
自1980年以來(lái),英國(guó)人的預(yù)期壽命增加的速度不斷加快。如果過(guò)去25年的這一趨勢(shì)繼續(xù)下去,到2050年,65歲男性和女性的預(yù)期壽命將分別達(dá)到93歲和96歲。精算師們低估了這一趨勢(shì)。養(yǎng)老金負(fù)債增長(zhǎng)速度一直快于資產(chǎn)。固定收益計(jì)劃一直難以縮減兩者之間的差額。期望值不斷提高的革命正讓位于預(yù)期壽命變長(zhǎng)的革命。
我的前雇主繼續(xù)為我支付退休后的醫(yī)療保險(xiǎn),因此我會(huì)更加健康,壽命也會(huì)更長(zhǎng),原因是他們?yōu)槲抑Ц读藘身?xiàng)新的保險(xiǎn),并且大量的藥丸會(huì)讓我遠(yuǎn)離那些可能致命的疾病。
即便如此,退休者也很難過(guò)上輕松的退休生活。處于健康狀態(tài)的預(yù)期壽命增加速度不會(huì)像總體的預(yù)期壽命那么快。養(yǎng)老金與通脹同步增長(zhǎng)——政府養(yǎng)老金有時(shí)稍微高點(diǎn)——而非與真實(shí)收入保持同步。你的壽命越長(zhǎng),你得到的養(yǎng)老金與在職人員薪水之間的差距也就越大。非養(yǎng)老金財(cái)富也會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而減少,因?yàn)橥诵萑藛T會(huì)逐漸花掉自己的錢。退休人員在餐飲、交通和旅游等方面的支出也會(huì)減少他們的財(cái)富。
我們必須避免喬納森·斯威夫特(Jonathan Swift)筆下“斯特勒爾布勒格”(Struldbrugs,譯者注:作者書中老而不死的人)在虛構(gòu)的拉格奈格島(Luggnagg)上的命運(yùn):“80歲后……他們不僅具有了與其他老年人一模一樣的所有毛病,而且因?yàn)槟强膳碌挠郎凰赖奈磥?lái),他們還會(huì)出現(xiàn)更多的毛病。他們不僅會(huì)變得偏執(zhí)、暴戾、貪婪、沉悶、無(wú)知、啰嗦,并且基本喪失了友情和關(guān)愛……80歲之后,他們?cè)诜缮暇捅徽J(rèn)定為死亡;子孫們將立即繼承他們的財(cái)產(chǎn),僅會(huì)保留一小部分錢用作他們的贍養(yǎng)費(fèi)。”
當(dāng)退休人員需要更好而非更糟糕的食宿條件時(shí),他們抵押房產(chǎn)借貸或?qū)⑵涑鍪鄣哪芰κ艿较拗啤?梢宰龅竭@些的退休人員會(huì)通過(guò)兼職工作或出售家里的銀器補(bǔ)充其養(yǎng)老金。
如果壽命變長(zhǎng)不會(huì)讓雇主和員工面臨風(fēng)險(xiǎn),那么明顯的解決方案是晚些退休。但政府提高國(guó)家退休年齡的寬松的時(shí)間表(按理應(yīng)與日益變長(zhǎng)的預(yù)期壽命相符)落后于目前的趨勢(shì)。2024年至2034年,人們的退休年齡將在66歲,2034年至2044年為67歲,2044年至2054年為68歲。到本世紀(jì)中葉,預(yù)期壽命為93歲的男性預(yù)計(jì)退休時(shí)間將為25年。
英國(guó)私營(yíng)行業(yè)現(xiàn)在默認(rèn)的退休年齡為65歲。達(dá)到這個(gè)年齡之后,員工就可能被“解雇”,他們不能以不公平解雇為由起訴雇主。在2011年前,政府沒(méi)有計(jì)劃對(duì)這一政策進(jìn)行評(píng)估。這將令雇主更不愿意繼續(xù)聘用年紀(jì)大的員工,即便他們還不到65歲。
鑒于退休后工作的人數(shù)之多,退休年齡應(yīng)延長(zhǎng)預(yù)期壽命增幅的三分之二左右。根據(jù)這一理論,如果未來(lái)50年,預(yù)期壽命增加8年,那么退休年齡就應(yīng)提高5年左右,這幾乎是養(yǎng)老金白皮書中預(yù)期的3年的兩倍。由于預(yù)期壽命趨勢(shì)變得相當(dāng)明顯,而不是提前50年確定,退休年齡應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。政府精算署(Government Actuarys Department)也作出非同一般的假設(shè):2025年后,男女預(yù)期壽命將穩(wěn)定下來(lái)。這低估了政府養(yǎng)老金的長(zhǎng)期成本和為此提供資金的公共借貸的成本。
奧布雷·德·格雷(Aubrey de Grey)等“不老主義者”預(yù)測(cè),駐顏技術(shù)和替代老化細(xì)胞及身體部位方面的醫(yī)療進(jìn)步,可能會(huì)加快最近死亡率迅速下降的趨勢(shì)。醫(yī)療成本可能也會(huì)隨著養(yǎng)老金成本的上升而上升,因此“生活成本”被賦予了全新的意義。
我自己對(duì)壽命變長(zhǎng)和財(cái)富減少的回應(yīng)很簡(jiǎn)單。找份工作吧。(不要“騎車去”,我上次騎自行車時(shí),小腿嚴(yán)重受傷。)我很喜歡音樂(lè)家慈善基金(Musicians Benevolent Fund)現(xiàn)在招聘托管人主席職位的廣告。當(dāng)然,他們不準(zhǔn)問(wèn)我的年齡。因此,我會(huì)告訴他們——并確定我有25年的任期。
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