理財(cái)，是中國(guó)兩三千年來(lái)都有的傳統(tǒng)。投資，是改革開(kāi)放三十年以來(lái)，才重新回歸的新鮮事物。

　　2007年，通貨膨脹陰影顯現(xiàn)，股市狂飆突進(jìn)，公眾之中，口口相傳的是“跑贏(yíng)CPI”和“股神”傳說(shuō)。大家都說(shuō)，投資很重要。

　　2008年，全球遭遇金融海嘯，石油價(jià)格暴漲，全球股市崩塌，A股慘不忍睹。大家都說(shuō)，投資理財(cái)都很受傷。

　　2009年，房地產(chǎn)由冰谷迅速變?yōu)榉悬c(diǎn)，房?jī)r(jià)由年初單邊上漲到年底。京滬深穗等大城市的白領(lǐng)大呼買(mǎi)不起房子了。雖然股市上漲了差不多一倍，但是大家還是說(shuō)，理財(cái)，怎么都得高度重視。

　　2010年，元月股市一路盤(pán)跌，房地產(chǎn)遭遇政府多重調(diào)控，黃金價(jià)格陰晴不定……

　　今天，我們比起任何時(shí)候，都要重視自己的理財(cái)計(jì)劃，尤其是，必須要有正確的投資和理財(cái)觀(guān)念。

　　誤區(qū)一：投資=理財(cái)

　　買(mǎi)股票，買(mǎi)基金和買(mǎi)房產(chǎn)，這種投資中國(guó)社會(huì)人人都有認(rèn)識(shí)。但是，當(dāng)我看到，許多家庭，傾全家之錢(qián)去買(mǎi)股票，或者是為買(mǎi)一個(gè)住宅，夫婦兩人泡方便面度日，實(shí)在讓人慨嘆一句何苦來(lái)哉！

　　投資固然是理財(cái)，但是理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，又絕不僅僅是限于投資這個(gè)領(lǐng)域。

　　麻雀雖小五臟俱全。理財(cái)則是利用各種理財(cái)工具達(dá)成人生目標(biāo)，這些目標(biāo)包括：購(gòu)車(chē)、購(gòu)房、出國(guó)、孩子教育、養(yǎng)老、身后遺產(chǎn)安排等。因此，投資不是我們的最終目的，它只是理財(cái)中使用的手段和經(jīng)歷的過(guò)程。

　　既然理財(cái)家家都需要，現(xiàn)在很少人不懂得“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的道理。但是，理財(cái)?shù)哪康模⒉粌H僅是盯著賬戶(hù)里面的數(shù)字增加，并不是財(cái)富越多越好，數(shù)字的堆積除了給我們帶來(lái)一種所謂的“安全感”之外，并沒(méi)有太大的意義。

　　當(dāng)然，在許多自己和家庭有一定財(cái)富的人之中，他們按捺不住、幾乎狂熱地把每一元錢(qián)，都用在投資上。他們的哲學(xué)是，一塊錢(qián)現(xiàn)在就能買(mǎi)個(gè)雞蛋，以后能夠變成小雞，小雞還能長(zhǎng)大成為大雞，大雞還能生雞蛋、孵小雞……因此，不管是自己，還是家人，多花個(gè)三五元，就有政治不正確、道德敗壞之嫌。當(dāng)然，除了摳門(mén)生活外，精神狀態(tài)也很不穩(wěn)定，常常會(huì)為股市的上漲而情緒異常興奮，還會(huì)為股市的下跌而鬧失眠，更為嚴(yán)重的是，常常和同事朋友的日常相處也都很糟糕。

　　馬云、唐駿、王石和郎咸平等一眾名家，他們?cè)趽碛匈Y源的基礎(chǔ)上，動(dòng)用理財(cái)這種工具，讓自己獲得更多享受生活的機(jī)會(huì)。對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，更需要通過(guò)積極的理財(cái)投資，讓我們的儲(chǔ)蓄獲得更高的保值增值效果，確保我們?cè)诮窈髥适杖肽芰?，仍然能夠保持較高的生活水平。同時(shí)，理財(cái)也意味著，大家要學(xué)會(huì)合理地分配財(cái)富，讓我們提前達(dá)成各種生活的目標(biāo)，保障這一生中優(yōu)越的生活。

　　快樂(lè)和富裕緊密相連，但金錢(qián)不是幸?？鞓?lè)的唯一因素。當(dāng)金錢(qián)不足以負(fù)擔(dān)最基本的衣食住行，我們會(huì)感到很痛苦。一旦跨進(jìn)富裕的門(mén)檻后，金錢(qián)所能帶來(lái)的幸福增量就變得越來(lái)越小，快樂(lè)與否和收入就沒(méi)有關(guān)系了，進(jìn)一步的財(cái)富積累對(duì)提高快樂(lè)程度不再有意義。

　　所以，我們慢慢就能理解，為何王石在爬上七大洲最高峰之后，還準(zhǔn)備62歲時(shí)第二次沖頂珠穆朗瑪峰。有時(shí)候，給自己一些沒(méi)有理由、沒(méi)有目的的小支出，作為一段時(shí)間的獎(jiǎng)勵(lì)，帶來(lái)的快樂(lè)可能更多呢！

　　誤區(qū)二：神化專(zhuān)家

　　自己要有基本的財(cái)經(jīng)知識(shí)，不能盲目迷信專(zhuān)家。

　　投資理財(cái)，是一門(mén)智力活兒。中國(guó)制造很多贗品，很多山寨貨。這個(gè)不需要詳細(xì)舉例說(shuō)。而在投資理財(cái)領(lǐng)域，一樣如此。中國(guó)股市只有20年歷史，其中15年，又是處于流通限制很多，公司治理落后的境地，上市公司行為不規(guī)范，對(duì)股東回報(bào)少，題材消息炒作層出不窮，政策多變而且殺傷力大，因此股票市場(chǎng)真是充滿(mǎn)不確定性。在房地產(chǎn)市場(chǎng)同樣如是。專(zhuān)家往往是聲音很多，態(tài)度堅(jiān)決。看多的理直氣壯，宣稱(chēng)房地產(chǎn)還有20年牛市；看空的則是聲淚俱下，認(rèn)為房?jī)r(jià)不跌下來(lái)，就會(huì)天塌下來(lái)，觀(guān)點(diǎn)針?shù)h相對(duì)，毫無(wú)妥協(xié)余地。還有更加離譜的是，推銷(xiāo)保險(xiǎn)或者各種理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)家，一方面跟客戶(hù)高談投資理念，另外一方面，則是不斷推銷(xiāo)自己的投資產(chǎn)品，連基本的客觀(guān)介紹都做不到，更不要說(shuō)是做到專(zhuān)業(yè)推薦了。

　　理財(cái)不能妖魔化也不能美化，中國(guó)有意理財(cái)者，還不能做到大撒手，無(wú)論是股市、房市還是基金外匯，如果要投資，一定要自己有所接觸，對(duì)于基本常識(shí)要有概念，對(duì)于坊間的各種投資建議，尤其是各種網(wǎng)絡(luò)、晚報(bào)和電視節(jié)目上面專(zhuān)家的高談闊論，更加要有甄別能力。

　　以股市為例，大家能夠總結(jié)出一個(gè)非?？杀默F(xiàn)象，就是普通老百姓經(jīng)常依賴(lài)別人的意見(jiàn)，結(jié)果往往是虧損慘重。其實(shí)，理財(cái)不能依賴(lài)于別人，理財(cái)是靠自己。人生沒(méi)有救世主，沒(méi)有什么秘笈。投資高手再高，不能代替你自己的思考。你必須有自己的投資目的、投資方法和投資原則，這才能夠在投資中勝多敗少。股市是一個(gè)資源再分配的地方，如果你不能把握這個(gè)重要的特點(diǎn)，你根本賺不了錢(qián)。關(guān)鍵讓自己的行為符合股市賺錢(qián)的正道，這才是我們聽(tīng)取各種專(zhuān)家意見(jiàn)之后要的真正結(jié)果。

　　十個(gè)人進(jìn)入股市，概率是七虧兩平一賺。十分之一的人賺錢(qián)，就是因?yàn)樗麄儼盐樟斯墒械挠髁鳌Ｊ裁词枪墒械闹髁髂兀?font color="#0000ff">就是選擇業(yè)績(jī)有成長(zhǎng)性的公司，選擇一個(gè)市盈率不高的價(jià)位購(gòu)入，持有一定時(shí)間，還是能夠增值保值的。至于那些“老師心得”、“獨(dú)家猛料”，真是那么絕密稀缺的消息，不管您是交錢(qián)了換取還是好朋友私下的傳達(dá)，到您那邊的時(shí)候，也已經(jīng)是第五六七八手消息了，要指望這個(gè)賺大錢(qián)，還是有點(diǎn)不靠譜的。

　　以2010年的股市分析為例，從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整角度看，消費(fèi)類(lèi)公司結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)大。如果說(shuō)前三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)主要是圍繞出口進(jìn)行投資而拉動(dòng)增長(zhǎng)，那么，從2010年開(kāi)始，圍繞消費(fèi)而進(jìn)行軟投資將是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展的必然要求。軟投資包括建立覆蓋全國(guó)居民的社會(huì)保障和醫(yī)療體系，加大教育科研的投資等。在軟投資擴(kuò)大背景下，消費(fèi)擴(kuò)容與消費(fèi)升級(jí)將是2010年開(kāi)局之年的重大工程。消費(fèi)擴(kuò)容主要依靠新三農(nóng)政策的實(shí)施、城市新房改的實(shí)施和全國(guó)的新醫(yī)改的實(shí)施。消費(fèi)升級(jí)主要依靠以新能源、新節(jié)能、新環(huán)保為核心的產(chǎn)業(yè)升級(jí)并由此帶動(dòng)的裝備工業(yè)升級(jí)來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果說(shuō)消費(fèi)擴(kuò)容的主戰(zhàn)場(chǎng)在農(nóng)村，消費(fèi)升級(jí)的主戰(zhàn)場(chǎng)將在城市。隨著物價(jià)的回升，吃飯、喝酒、吃藥將是國(guó)家政策調(diào)整的受益行業(yè)；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，造紙、煽風(fēng)（新能源）、點(diǎn)火（煤炭）將由于與消費(fèi)升級(jí)緊密相關(guān)而受益。當(dāng)然，由于公共品（水電燃?xì)獾龋﹥r(jià)格的上升，相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)或者公司也會(huì)受益，而對(duì)碳排放及環(huán)境的重視，新能源汽車(chē)及造紙、環(huán)保行業(yè)仍然會(huì)因政策因素而受益。投資者如果選擇這些行業(yè)之中的龍頭股，至少可以跑贏(yíng)今年的大市和指數(shù)。

　　理財(cái)專(zhuān)家由于可潛心研究各類(lèi)理財(cái)市場(chǎng)，而且擁有較多的資源和工具，專(zhuān)業(yè)知識(shí)更為豐富，但對(duì)一般人而言，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和基金的時(shí)候，需要選擇適合自己的專(zhuān)家建議。同時(shí)要對(duì)專(zhuān)家意見(jiàn)進(jìn)行分析。尤其是要讓專(zhuān)家解釋清楚，他給你提供的投資建議，是否考慮到了你的具體情況，在什么樣的條件下有效，尤其是什么地方有風(fēng)險(xiǎn)，什么情況下會(huì)有損失等等。所謂知己知彼百戰(zhàn)不殆。最好能夠多問(wèn)幾個(gè)不同的專(zhuān)家，讓不同的意見(jiàn)能夠交鋒，你也就能夠慢慢分辨，哪種意見(jiàn)最合適自己了。

　　各項(xiàng)投資都有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)性保守的人或是風(fēng)險(xiǎn)承受度低的退休人士，不應(yīng)將大部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具中，特別是當(dāng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)與資訊不足時(shí)，更不能盲目冒險(xiǎn)。因此，最好先了解自己的理財(cái)個(gè)性以及自己所處的人生理財(cái)階段，衡量一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度，才能從眾多的理財(cái)專(zhuān)家建議中篩選出適合自己的理財(cái)方法。

　　當(dāng)然，不盲目相信專(zhuān)家，說(shuō)的是不能自己不獨(dú)立思考，完全讓專(zhuān)家替你拿主意。但是，也切忌因此走上極端，覺(jué)得專(zhuān)家都是騙錢(qián)的，人人都靠不住。這樣完全是天馬行空的投資，可能三兩下就折戟沉沙了。吸取專(zhuān)家提供的基礎(chǔ)信息和行業(yè)信息，理解其分析的邏輯，再?gòu)闹姓业阶钸m合自己資金和風(fēng)格的投資方案，才是上策。

　　誤區(qū)三：期望值太高想一夜暴富

　　理財(cái)包括投資，投資需要獲得回報(bào)。但是，回報(bào)的預(yù)想期望值，必須理性，必須是建立在現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上。中國(guó)社會(huì)，“股神”故事和“發(fā)財(cái)”傳奇特別容易受到傳播，但是，這類(lèi)話(huà)題，只能作為茶余飯后的談資，千萬(wàn)不能相信，更不能用在自己的理財(cái)投資目標(biāo)上，把每年的收益定得太高。很多剛剛開(kāi)始理財(cái)投資的朋友，會(huì)覺(jué)得這個(gè)事情又神秘又興奮，當(dāng)成是改變自己財(cái)富的終南捷徑。在他們的期望值中，要么不投資，既然投資了，那么本金能夠一年翻番最好，不然也得增值個(gè)四五成。說(shuō)實(shí)話(huà)，這樣的欲望，連海外的股市巨騙麥道夫恐怕也滿(mǎn)足不了。要知道，這位在金融圈江湖地位很高的老兄，吸納資金，也只是開(kāi)出了10%的收益。

　　如果你月收入三千，想通過(guò)理財(cái)過(guò)上月收入一萬(wàn)的生活肯定是不可能的。但是，能夠在你月入三千的時(shí)候，通過(guò)理財(cái)，讓你能夠獲得月入五千元的保障和效果，還是有可能的。理財(cái)需要的是節(jié)制的生活態(tài)度，制定合理的目標(biāo)，制定正確的理財(cái)策略。

　　現(xiàn)代人進(jìn)行投資理財(cái)，其實(shí)應(yīng)該自我評(píng)估，投資的目的應(yīng)該是三個(gè)層次。第一層是戰(zhàn)勝通貨膨脹；第二層是能夠獲得資產(chǎn)性收入，能夠讓自己的資本所得，超越老板給你的那一份工資；第三層，才是躋身高手行列，做專(zhuān)業(yè)投資者，能夠在各種投資市場(chǎng)之中沖浪博弈，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，獲得超額收益。而這第三層境界是要求非常高的事情，既要求一個(gè)人有眼光和膽識(shí)，也需要有一定的資本門(mén)檻。

　　因此，理財(cái)還要量力而為。不少人看到身邊的人投資致富，心生羨慕，但因?yàn)橥顿Y本金不夠，為了賺取更大的收益，開(kāi)始舉債投資，但一旦對(duì)市場(chǎng)判斷不準(zhǔn)，就會(huì)導(dǎo)致巨額虧損，事與愿違。

　　事實(shí)上，設(shè)定過(guò)高的投資回報(bào)目標(biāo)，往往會(huì)影響投資決策。要知道儲(chǔ)蓄積累是理財(cái)投資之本，資金愈多，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力愈高，才有機(jī)會(huì)獲取更高的報(bào)酬。然而，高報(bào)酬必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如期貨雖可以小博大，但一旦方向看錯(cuò)，虧損幅度也十分驚人。又如融資投資股票，若操作不順，不僅損失了資金，還要負(fù)擔(dān)融資的利息。更重要的是，無(wú)論進(jìn)行哪種投資，投資人必須先了解想要投資工具的性質(zhì)和合理報(bào)酬，再行投資，多做功課，切忌一廂情愿。

　　誤區(qū)四：被各種投資光環(huán)迷惑，盲目相信不熟悉的產(chǎn)品

　　內(nèi)地投資者淳樸，以前是覺(jué)得進(jìn)口的海外產(chǎn)品質(zhì)量好，紛紛追捧。這幾年，海外的各色“投資大師”和基金經(jīng)理絡(luò)繹不絕到大陸來(lái)淘金。其中除了傳述“投資真經(jīng)”之外，也有來(lái)者不善的。

　　這幾年，聽(tīng)到朋友虧損最多的故事，還不是在A(yíng)股市場(chǎng)的投資，而是他們聽(tīng)了海外金融機(jī)構(gòu)的忽悠，買(mǎi)了所謂的結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品。簡(jiǎn)單說(shuō)，2008年，他在香港的一千萬(wàn)元投資，被銀行理財(cái)顧問(wèn)拉著去買(mǎi)了“打折股票”和“迷你債券”，結(jié)果呢，不僅血本無(wú)歸，還被銀行提起訴訟，說(shuō)他還欠銀行一千多萬(wàn)元，要他速速還錢(qián)。結(jié)果弄得這位兄弟，再不敢過(guò)羅湖橋去香港，不敢回深圳的辦公室，在家里還天天被老婆埋怨，陷入人生低谷。

　　因此，有人總結(jié)，打折股票不是股票，迷你債券不是債券，都是高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品，別輕易上當(dāng)。外資私人銀行是以贏(yíng)利為目的，理財(cái)顧問(wèn)也是幫著銀行理財(cái)。

　　投資者不要以為把錢(qián)給了商業(yè)銀行，就一定保本付息，實(shí)際上理財(cái)?shù)暮芏喈a(chǎn)品在收取高息的同時(shí)，投資者本身要承擔(dān)虧本的風(fēng)險(xiǎn)，銀行不再兜底。

　　所以，在銀行的理財(cái)品種當(dāng)中，投資者一定要看清楚合同，遵循三條基本準(zhǔn)則：第一，由后及前，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)批示在后面；第二，由淺入深，不要先看黑體字，要看淺體字，淺色字都是保護(hù)自己的；第三，由小及大，重點(diǎn)看小號(hào)字。如果看不懂的，一定要問(wèn)銀行工作人員，當(dāng)然，十有八九，你看不懂的，他也解釋不清楚。但是如果他給你任何暗示或者明示的承諾，你一定要他手寫(xiě)下來(lái)，簽名。如果他不愿意，那么還買(mǎi)不買(mǎi)，你就自己考慮吧！

　　傳統(tǒng)上的資本家，都是依靠剝削他人的勞動(dòng)致富，而在現(xiàn)代的資本市場(chǎng)，則是許多人依靠“剝削”證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)或者外匯市場(chǎng)上的其他投資者致富，他們能夠從不同的交易中賺到錢(qián)，而且常常是賺大錢(qián)，這就是現(xiàn)代投資游戲的精髓，也是其厚黑所在。

　　理財(cái)?shù)谋举|(zhì)在于請(qǐng)的資本、的理財(cái)專(zhuān)家和的CEO為你打工。所以，選擇那些你熟悉的、和大眾關(guān)系密切的公司的產(chǎn)品和股票比較靠譜。

　　除了金融產(chǎn)品，投資理財(cái)之中，還有一樣投資者很難定價(jià)，很難把握價(jià)值的產(chǎn)品，那就是字畫(huà)文物了。這幾年，流動(dòng)性泛濫之下，熱錢(qián)甚至涌入普洱茶。這個(gè)時(shí)候，傳統(tǒng)的收藏品種古玩文物就成為投資的一個(gè)常見(jiàn)選擇。但是，正如你看各種鑒寶拍寶斗寶節(jié)目時(shí)候一頭霧水的感受一樣，這一行的水的確很深。

　　就像不熟悉的金融產(chǎn)品不要購(gòu)買(mǎi)一樣，要在文物產(chǎn)品上投資得益，獲得豐厚回報(bào)，可是高難度的一件事情。

　　保守估計(jì)，文物造假行業(yè)從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到10萬(wàn)人之多。無(wú)論是花瓶、家具還是字畫(huà)，造假者已經(jīng)出神入化，即使是行內(nèi)人，真假難辨也是常事。這樣的一個(gè)行當(dāng)，投資者，最好就把它當(dāng)成是自己搞不清楚的金融產(chǎn)品，敬而遠(yuǎn)之。真的按捺不住，就花個(gè)一萬(wàn)幾千元，買(mǎi)著玩好了。

　　同樣的道理，那些不知道具體位置和配套的度假酒店和海景房，那些聽(tīng)說(shuō)下個(gè)月要漲的外匯，那些“馬上就要上市”的公司私募，您如果搞得清楚，心里有譜，可以參與。但是如果有一半點(diǎn)不放心，您就別冒這個(gè)險(xiǎn)，安心買(mǎi)賣(mài)公開(kāi)市場(chǎng)上有的品種吧！