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中級會計經(jīng)濟法考點：保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人
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保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人
| 當(dāng)事人 | 投保人 | 負(fù)有支付保險費義務(wù)的人 |
| 保險人 | 保險公司 | |
| 關(guān)系人 | 被保險人 | 其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 |
| 受益人 | “人身保險”合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人 |
1. 被保險人的權(quán)利
| 請求權(quán) | 對保險金的給付享有獨立的請求權(quán) | |
| 同意權(quán) | 受益人 | （1）人身保險的受益人由“被保險人或投保人指定”。 若投保人指定受益人，須經(jīng)被保險人“同意” （2）投保人變更受益人經(jīng)被保險人“同意” |
| 死亡險 | （1）未經(jīng)被保險人“同意”并認(rèn)可保險金額，保險合同無效； 【提示】父母為其未成年子女投保的人身保險“除外”。 （2）保險單未經(jīng)被保險人書面“同意”，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。 | |
【解釋】
“被保險人同意并認(rèn)可保險金額”可以采取書面、口頭或者其他形式；
可以在合同訂立時作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)。
【提示】應(yīng)認(rèn)定為被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認(rèn)可保險金額的情形：
①被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；
②被保險人同意投保人指定的受益人的；
③有證據(jù)足以認(rèn)定被保險人同意投保人為其投保的其他情形。
2. 受益人
（1）投保人、被保險人可以為受益人。
受益人的資格一般沒有限制，自然人、法人均可以為受益人。
【提示】胎兒作為受益人應(yīng)以活著出生為限，已經(jīng)死亡的人不得作為受益人。
【解釋】受益人不要求行為能力。知識點 保險合同
（2）被保險人或者投保人可以指定“一人或數(shù)人”為受益人。
受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人“可以確定受益順序和受益份額”；
未確定受益份額的，受益人按照“相等份額”享有受益權(quán)。
【提示】受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，“該受益人”喪失受益權(quán)。
（3）投保人指定受益人“未經(jīng)被保險人”同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無效。
當(dāng)事人對保險合同約定的受益人存在爭議，另有約定按約定，沒約定按照以下情形分別處理：
| ①約定為“法定”或“法定繼承人”的 | 以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人 |
| ②受益人僅約定為身份關(guān)系 | 投保人與被保險人為同一主體的，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人； |
| 投保人與被保險人為不同主體的，根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人； | |
| ③受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系 | 保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。 |
（4）受益人的變更
①投保人或者被保險人變更受益人，當(dāng)事人可以主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時生效。
②投保人或者被保險人變更受益人“未通知”保險人，保險人可以主張變更對其不發(fā)生效力。
③投保人變更受益人“未經(jīng)被保險人同意”，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無效。
④投保人或者被保險人在保險事故發(fā)生“后”變更受益人，變更后的受益人不得請求保險人給付保險。
（5）被保險人死亡后保險金作為遺產(chǎn)繼承的情形：
①沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；
②受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；
③受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
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