“你們?cè)谧龊蔑L(fēng)控把握的同時(shí)開展創(chuàng)新營(yíng)銷，這種做法值得學(xué)習(xí)。”日前，當(dāng)中行客戶經(jīng)理再次來(lái)到海馬（鄭州）汽車工業(yè)園時(shí)，幾位供應(yīng)商紛紛表示。通過(guò)強(qiáng)化貸款全流程管理，有效監(jiān)控賬戶資金流向，中國(guó)銀行河南省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理聯(lián)手合作，推動(dòng)全客戶鏈營(yíng)銷，積極探索新形勢(shì)下的“風(fēng)控共贏”新模式，使七家海馬汽車的上游企業(yè)成為了中行的新客戶。

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)發(fā)展方式根本轉(zhuǎn)變的重要手段。實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，不僅有助于銀行自身的創(chuàng)新發(fā)展，也有助于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地發(fā)揮好金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

　　練好“管風(fēng)險(xiǎn)”的內(nèi)功

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)下發(fā)后，中行河南省分行高度重視、全轄認(rèn)真貫徹落實(shí)，積極安排部署視頻培訓(xùn)、學(xué)習(xí)測(cè)試工作。在研究把握貸款新規(guī)和總行辦法核心原則的基礎(chǔ)上，加緊訂立適合河南金融業(yè)實(shí)際情況的政策制度、操作規(guī)程，將監(jiān)管要求予以傳導(dǎo)轉(zhuǎn)化，全流程實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格確保信貸資金流向經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

　　2009年11月初，固資貸款管理辦法培訓(xùn)工作剛剛結(jié)束，中行河南省分行多個(gè)部門立刻安排了從基層柜員到二級(jí)分行副行長(zhǎng)共700多人參加的知識(shí)考試，測(cè)試結(jié)果優(yōu)良率達(dá)到90％以上，合格率100％。

　　在加強(qiáng)培訓(xùn)的同時(shí)，中行河南分行抓緊傳導(dǎo)，多部門聯(lián)動(dòng)推進(jìn)新規(guī)管控要點(diǎn)全覆蓋。省行風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭組織授信執(zhí)行部、國(guó)內(nèi)結(jié)算與現(xiàn)金管理部、公司業(yè)務(wù)部和法律合規(guī)部形成了新規(guī)執(zhí)行的聯(lián)系會(huì)議制度，通過(guò)聯(lián)動(dòng)工作，該行從客戶和項(xiàng)目準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款合同、發(fā)放與支付和貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)出發(fā)，進(jìn)一步梳理流程節(jié)點(diǎn)的職能和責(zé)任，確保各司其職；同時(shí)，制定各條線具體操作流程，做好業(yè)務(wù)管理各環(huán)節(jié)的銜接，做到全流程覆蓋。在執(zhí)行過(guò)程中，河南中行還與省銀監(jiān)局建立了溝通合作關(guān)系，確保監(jiān)管要點(diǎn)不遺漏、全流程管理不脫節(jié)。

　　按照《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，中行河南省分行創(chuàng)新舉措，專門設(shè)計(jì)開發(fā)了“流動(dòng)資金貸款測(cè)算電子模版”，錄入相關(guān)數(shù)據(jù)后能夠自動(dòng)測(cè)算借款人所需的流動(dòng)資金，提高了工作質(zhì)效，降低了操作成本，有效防止因超過(guò)中小企業(yè)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用的超額授信風(fēng)險(xiǎn)。

　　營(yíng)造“控風(fēng)險(xiǎn)”的環(huán)境

　　“銀行管理更嚴(yán)格了，但是我們貸款是不是也更困難了？”這是不少客戶在談到“三個(gè)辦法一個(gè)指引”時(shí)產(chǎn)生的疑問(wèn)。如何引導(dǎo)客戶對(duì)貸款新規(guī)達(dá)成共識(shí)，把“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的理念推向深入，中行河南省分行頗下了一番功夫。

　　中行河南省分行從多方面做好對(duì)業(yè)務(wù)條線、管理?xiàng)l線相關(guān)人員和授信客戶的宣講解釋工作，使客戶深入理解貸款新規(guī)精神，促進(jìn)良好信貸環(huán)境的形成。同時(shí)，要求全行客戶經(jīng)理、柜臺(tái)操作人員、風(fēng)險(xiǎn)審批人員全面掌握新規(guī)內(nèi)容，確保業(yè)務(wù)敘做不畏難、不停頓。

　　河南省內(nèi)某焦化企業(yè)的9000萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款是中行河南省安陽(yáng)分行新規(guī)實(shí)施后第一筆固定資產(chǎn)貸款。在發(fā)起合同預(yù)審前，貸款發(fā)放專門賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶的開立細(xì)則尚未正式下發(fā)。面對(duì)新的問(wèn)題，安陽(yáng)中行多部門聯(lián)合研究貸款發(fā)放專門賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶性質(zhì)，按照相關(guān)管理規(guī)定，順利開立專戶。

　　在實(shí)際操作中，中行河南省分行充分實(shí)施流程管理自動(dòng)化降低操作成本。在判斷受托支付是否采用以及后期對(duì)受托支付方式采取監(jiān)控等方面，貸款新規(guī)實(shí)施使辦貸環(huán)節(jié)趨于復(fù)雜。針對(duì)這種情況，河南省分行主動(dòng)應(yīng)用辦公自動(dòng)化系統(tǒng)對(duì)辦貸流程加以改進(jìn)，有效降低了操作成本，也為貸款新規(guī)的推進(jìn)創(chuàng)造了更加有利的條件。

　　為從嚴(yán)、從細(xì)執(zhí)行新規(guī)，中行河南省分行創(chuàng)新開發(fā)了中小企業(yè)授信“易貸通”系統(tǒng)，對(duì)中小企業(yè)授信項(xiàng)目的流動(dòng)資金貸款測(cè)算、項(xiàng)目評(píng)價(jià)、貸款審批、放款審核、授后預(yù)警、資金監(jiān)控、貸后管理等進(jìn)行全流程風(fēng)險(xiǎn)控制。在對(duì)客戶的宣傳和培訓(xùn)中，河南省分行不斷轉(zhuǎn)變中小企業(yè)從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控理念，改變其過(guò)去的思維定勢(shì)和習(xí)慣做法。目前，執(zhí)行貸款新規(guī)已由被動(dòng)行為轉(zhuǎn)變?yōu)榱酥鲃?dòng)執(zhí)行，貸款新規(guī)幫助中行河南省分行中小企業(yè)金融服務(wù)工作實(shí)現(xiàn)了更快更健康的發(fā)展。

　　中行河南省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定不僅能夠保證借款人的正常用款需求和貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本，得到了借款人的歡迎。同時(shí)，由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量進(jìn)一步得到提高，促進(jìn)了中行整體效益的提升。

　　形成“轉(zhuǎn)方式”的合力

　　在“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的推行中，中行河南省分行一直把“以客戶為中心”和“管理精細(xì)化”統(tǒng)一起來(lái)，綜合提高客戶滿意度和價(jià)值創(chuàng)造能力。在貸款新規(guī)的執(zhí)行中，河南中行一直秉持一種觀點(diǎn)：“新規(guī)定是幫助客戶促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要抓手，帶來(lái)的是真正的效益。”

　　不久前，中行河南省分行為河南省某股份有限公司發(fā)放了1.6億元固定資產(chǎn)貸款。按照以前慣例，在項(xiàng)目資本金到位并落實(shí)好授信前提條件的情況下，1.6億元貸款可一次性入賬。在嚴(yán)格按項(xiàng)目進(jìn)度放款后，中行對(duì)該客戶分三次投放1.6億元固資貸款。經(jīng)測(cè)算，較一次性發(fā)放可為企業(yè)客戶節(jié)約貸款利息57.38萬(wàn)元。

　　新規(guī)的執(zhí)行使得銀行對(duì)政府投融資平臺(tái)、“兩高一剩”和房地產(chǎn)行業(yè)等授信進(jìn)一步受到抑制，銀行要求企業(yè)循環(huán)辦理足額保證金又造成銀行承兌匯票等的業(yè)務(wù)減少，貸款派生存款大量減少，一定程度上影響了銀行的收益。對(duì)此，中行河南省分行積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加大力度敘做大公司上下游的中小企業(yè)客戶，開辟中小企業(yè)和微型企業(yè)的市場(chǎng)藍(lán)海。通過(guò)大力開拓中小企業(yè)客戶，尤其是“供應(yīng)鏈”融資業(yè)務(wù)，中行河南省分行較好的實(shí)現(xiàn)了信貸資金的體內(nèi)循環(huán)，中小企業(yè)客戶數(shù)較年初增加了2000余戶，中小企業(yè)客戶大量增加和較高的定價(jià)能力使全行存款、收益均大幅增加，對(duì)沖了派生存款減少對(duì)收益的影響。

　　在做深市場(chǎng)的同時(shí)，中行河南省分行進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。研發(fā)創(chuàng)新了園區(qū)通、聯(lián)保通、質(zhì)押通、融貨通、賬管通等多項(xiàng)“通”字系列產(chǎn)品，獲得產(chǎn)品創(chuàng)新多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)；進(jìn)一步推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品升級(jí)，實(shí)現(xiàn)“工商入資e線通”獨(dú)家與工商局信息直連；進(jìn)一步發(fā)揮國(guó)際結(jié)算和板塊聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，成功敘做全省首筆NRA賬戶項(xiàng)下出口信用證交單、訂單融資，存貨滾動(dòng)質(zhì)押融資國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，敘作3億元信托貸款和和首筆“租賃通”等高收益授信產(chǎn)品，有效推動(dòng)中間業(yè)務(wù)增收挖潛。