摘要：資金匯劃是金融服務(wù)的重要組成部分,是現(xiàn)代銀行業(yè)參與和從事商品、資金和資本流動(dòng)相關(guān)金融服務(wù)的渠道、載體和基礎(chǔ)設(shè)施,對社會資金流轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有著巨大的影響。本文對海南省資金匯劃渠道的基本情況和取得的成效進(jìn)行了介紹,并對資金匯劃工作中存在的問題及原因加以分析,提出推動(dòng)海南省資金匯劃便利性的建議。

　　關(guān)鍵詞：支付清算;系統(tǒng);成效

　　一、當(dāng)前海南省資金匯劃渠道的基本情況

　　目前,海南省已初步形成以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,以各家銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ),全國支票影像交換系統(tǒng)、海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)以及銀行卡支付清算系統(tǒng)等并存的支付清算網(wǎng)絡(luò)。

　　1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

　　現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng),是為商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)。2003年4月21日,大額支付系統(tǒng)在海南省成功上線運(yùn)行;2006年2月20日,海南省又成功上線小額批量支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)覆蓋了所有支付結(jié)算工具的應(yīng)用,是支撐各種支付結(jié)算工具和社會資金運(yùn)動(dòng)的大動(dòng)脈,實(shí)現(xiàn)了資金實(shí)時(shí)到賬以及全國跨行支付清算每日零在途,一筆資金甚至可以在一天之內(nèi)實(shí)現(xiàn)多次劃轉(zhuǎn),提高了資金周轉(zhuǎn)效率,給社會帶來了巨大的便利和經(jīng)濟(jì)效益。

　　2.銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)

　　隨著金融體制改革的不斷深化和經(jīng)營水平的逐步提高,海南省各商業(yè)銀行經(jīng)歷了由傳統(tǒng)手工聯(lián)行過渡到電子聯(lián)行再向現(xiàn)代化支付清算體制的轉(zhuǎn)變,相繼建設(shè)運(yùn)行了基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),并進(jìn)行了不同程度的數(shù)據(jù)集中,實(shí)現(xiàn)了行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)與支付清算業(yè)務(wù)的整合。如中國銀行海南省分行于2004年7月投產(chǎn)了新的資金匯劃系統(tǒng)RTS系統(tǒng),以開戶制取代聯(lián)行制,取代了原電子聯(lián)行系統(tǒng)的功能,并與中國銀行其它系統(tǒng)如會計(jì)、零售、收付、國際結(jié)算、網(wǎng)上銀行、大額支付等系統(tǒng)聯(lián)動(dòng),實(shí)現(xiàn)資金匯劃實(shí)時(shí)入賬,達(dá)到了匯劃資金的零在途。

　　3.全國支票影像交換系統(tǒng)

　　2007年6月25日,全國支票影像交換系統(tǒng)在海南省成功上線運(yùn)行。目前支票影像交換系統(tǒng)主要處理金額50萬(含)以下的同城和異地支票委托收款業(yè)務(wù),并運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息,通過網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),它是繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融服務(wù)系統(tǒng)。目前海南省與內(nèi)地做法差異是取消了同城支票概念,將異地和同城支票全部放在一個(gè)平臺上處理。該系統(tǒng)的成功上線運(yùn)行使支票全國流通變成為現(xiàn)實(shí),“一票在手,走遍神州”的夢想得以實(shí)現(xiàn)。

　　4.海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)

　　從2009年4月1日起,海南省取消了同城票據(jù)交換所的資金清算功能,所有同城跨行資金全部通過大小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算,提高了資金到賬速度。2008年7月,海南省啟動(dòng)了建設(shè)海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)項(xiàng)目。經(jīng)過近十個(gè)月的籌建,2009年4月27日,海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)在?？谑懈骷毅y行機(jī)構(gòu)上線投入運(yùn)行,該系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)間跨行貸記業(yè)務(wù),將紙質(zhì)票據(jù)轉(zhuǎn)化為影像或電子信息,利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將票據(jù)影像和電子信息傳遞至提入行,實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)的截留。

　　5.境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

　　2008年4月28日,海南省境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)成功上線。該系統(tǒng)主要用于清算商業(yè)銀行資金頭寸調(diào)撥、企業(yè)或個(gè)人投資、商品及勞務(wù)交易引起的外幣資金結(jié)算,使金融機(jī)構(gòu)在降低外幣支付清算風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)一步提高了外幣資金的清算速度,便于金融機(jī)構(gòu)集中管理外幣資金,提高資金使用效益。

　　6.銀行卡支付系統(tǒng)

　　銀行卡支付系統(tǒng)是專門處理銀行卡跨行數(shù)據(jù)的信息交換系統(tǒng),由中國銀聯(lián)股份有限公司統(tǒng)一運(yùn)營,是我國零售支付體系的重要組成部分。為適應(yīng)各家銀行數(shù)據(jù)集中處理的需要,提高銀行跨行網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)水平,中國銀聯(lián)于2004年調(diào)整了支付網(wǎng)絡(luò)架構(gòu),建設(shè)了新一代跨行交換系統(tǒng),集中處理資金清算業(yè)務(wù)。2004年11月,銀行卡支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了與CNAPS的連接,通過在中國人民銀行開設(shè)的特許清算賬戶實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)劃撥,進(jìn)一步提高了資金清算效率。

　　7.財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅業(yè)務(wù)

　　目前,海南省財(cái)政、國稅、地稅等部門以省級機(jī)構(gòu)一點(diǎn)通過中國人民銀行?？谥行闹薪尤隩IPS中心,各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)通過其總行接入TIPS中心,實(shí)現(xiàn)了全省財(cái)、稅、庫、銀等部門之間的聯(lián)網(wǎng),開通了電子繳稅業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享。海南省財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅業(yè)務(wù)已成為海南省稅收征繳入庫的主要方式,越來越多的納稅人通過網(wǎng)上申報(bào)、電子繳稅來依法納稅。納稅人在納稅申報(bào)之后,通過橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)直接從銀行戶頭中扣繳稅款,不再需要前往銀行排隊(duì)進(jìn)賬繳稅,極大地方便了納稅人。同時(shí),橫向聯(lián)網(wǎng)縮短了入庫流程,將以往需要3至11天的稅款在途時(shí)間減少為僅需1天,極大地加快了稅款入庫速度。

　　8.電子商業(yè)匯票系統(tǒng)

　　2009年10月,按照總行的統(tǒng)一部署,海南省部分銀行機(jī)構(gòu)上線運(yùn)行了電子商業(yè)匯票系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)了依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù),接收、存儲、發(fā)送電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文,提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算服務(wù)和紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢服務(wù),從根本上解決了現(xiàn)行商業(yè)匯票市場交易方式效率低下、信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)較大等問題,對推動(dòng)票據(jù)市場發(fā)展、改善支付結(jié)算環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境具有重要意義。但由于海南省經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),加之受傳統(tǒng)觀念的影響,海南民眾不太習(xí)慣使用商業(yè)票據(jù),該系統(tǒng)在海南省至今尚未發(fā)揮效益。

　　9.依托小額支付系統(tǒng)開辦本票業(yè)務(wù)

　　2008年5月8日,銀行本票業(yè)務(wù)正式在海南省開辦?？缦到y(tǒng)銀行本票和系統(tǒng)內(nèi)銀行本票均可通過小額支付系統(tǒng)辦理,系統(tǒng)內(nèi)銀行本票也可通過各銀行行內(nèi)系統(tǒng)辦理,這是為推動(dòng)海南省非現(xiàn)金支付工具發(fā)展,減少現(xiàn)金使用,提高支付結(jié)算服務(wù)水平的又一項(xiàng)重要舉措。但本票業(yè)務(wù)與商業(yè)匯票業(yè)務(wù)一樣在海南省發(fā)展十分艱難。

　　10.網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

　　海南省部分銀行機(jī)構(gòu)于2010年8月上線試運(yùn)行了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),該系統(tǒng)是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。從過去客戶通過網(wǎng)上銀行辦理支付業(yè)務(wù)的情況來看,當(dāng)收付款人不在同一家銀行開戶時(shí),由于支付指令需要商業(yè)銀行人工干預(yù)處理,業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長①,客戶也不能及時(shí)了解支付業(yè)務(wù)的處理結(jié)果。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線后,客戶在線發(fā)起業(yè)務(wù)后資金可以實(shí)時(shí)到賬,及時(shí)了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果,為客戶提供了極大的便利。

　　二、海南省資金匯劃取得的成效

　　海南省以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,以銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ),全國支票影像交換系統(tǒng)、海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)以及銀行卡支付系統(tǒng)等并存的多種支付清算網(wǎng)絡(luò),為客戶資金匯劃提供了極大便利,為社會資金流轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)績效。

　　1.為客戶資金匯劃提供了便利

　　支付系統(tǒng)的建成可以最大限度保證匯路暢通,確保資金安全,可支持匯兌、委托收款、代發(fā)工資、實(shí)時(shí)繳稅、實(shí)時(shí)扣稅、通存通兌、公用事業(yè)費(fèi)收繳、支票截留等多種支付工具和支付方式。尤其是小額支付系統(tǒng)上線后,可以保持7×24小時(shí)不間斷運(yùn)行,能夠滿足居民在節(jié)假日和夜間支付活動(dòng)的需要。即使是在農(nóng)村,也可以享受到支付系統(tǒng)建設(shè)帶來的便利。

　　2.支付清算系統(tǒng)的發(fā)展大量釋放了流動(dòng)性

　　海南省的多種支付清算網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了資金的實(shí)時(shí)清算,在途資金大為減少,提高了資金清算的效率,加快了資金周轉(zhuǎn)的速度,貨幣流通速度加快。對銀行體系來說,貨幣流通速度的加快意味著與過去同期相比,有了更多的短期易變現(xiàn)存款進(jìn)入銀行體系,在銀行體系貸款規(guī)模不發(fā)生變化的情況下,銀行體系流動(dòng)性趨多。同時(shí),由于支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)清算,原來由聯(lián)行占用的在途資金被釋放出來,從而形成了巨額的流動(dòng)資金,被釋放的聯(lián)行在途資金可以用日平均發(fā)生額和平均在途時(shí)間的乘積確定[1]。例如,2007年海南省大小額支付系統(tǒng)、銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)及銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)32660.25億元,以手工聯(lián)行辦理一筆業(yè)務(wù)平均在途一周、電子聯(lián)行平均在途時(shí)間1.5天計(jì)算,支付系統(tǒng)與手工聯(lián)行時(shí)期相比,2007年日均釋放流動(dòng)性626.36億元;與電子聯(lián)行時(shí)期相比,2007年日均釋放流動(dòng)性134.22億元①。

　　3.豐富了支付清算系統(tǒng)應(yīng)用對象的內(nèi)涵

　　支付清算系統(tǒng)是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的核心,同時(shí)也是銀行利潤的新增長點(diǎn)?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)上線前,各商業(yè)銀行通過電子聯(lián)行系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)辦理的跨行業(yè)務(wù)種類主要是貸記業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與大、小額支付系統(tǒng)連接后,可辦理的跨行支付業(yè)務(wù)種類大大增加,除可辦理匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記等貸記業(yè)務(wù)之外,還可辦理定期借記業(yè)務(wù)、小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)、依托小額支付系統(tǒng)開辦本票業(yè)務(wù)、支票的異地通用、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務(wù),豐富了支付清算系統(tǒng)應(yīng)用對象的內(nèi)涵,吸引新的客戶群體,增加中間業(yè)務(wù)收入,推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新[2]。

　　三、海南省資金匯劃存在的問題及原因分析

　　海南省在資金匯劃便利性方面雖取得了很大進(jìn)展.但還有許多不適應(yīng)的方面,具體表現(xiàn)在以下方面。

　　1.社會公眾認(rèn)知度低,一定程度上造成支付清算系統(tǒng)資源浪費(fèi)

　　雖然現(xiàn)代化支付系統(tǒng)提供了各種各樣的服務(wù)功能以及豐富的結(jié)算方式,但由于海南省社會公眾對其認(rèn)知度低,參與意識不強(qiáng),個(gè)別業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量很小甚至沒有發(fā)生,支付系統(tǒng)的很多優(yōu)勢沒有得到充分的顯現(xiàn)。由于直接面對終端客戶提供服務(wù),大小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、銀行本票、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的業(yè)務(wù)宣傳對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依賴性較高,但由于各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳僅局限于公告、柜臺解釋或集中宣傳活動(dòng)等,宣傳力度不夠,而且缺乏長效機(jī)制,宣傳效果不明顯。通過對部分營業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行客戶問卷調(diào)查,多數(shù)客戶對小額支付業(yè)務(wù)、支票的異地通用、銀行本票以及電子商業(yè)匯票方便快捷的清算方式缺乏足夠的了解,很少有客戶主動(dòng)要求使用這些支付工具辦理業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)推廣的不斷深入,在業(yè)務(wù)推廣和實(shí)際管理中出現(xiàn)了覆蓋面不高、業(yè)務(wù)量小、系統(tǒng)利用率低、業(yè)務(wù)量增長緩慢等問題,客戶尚未充分體驗(yàn)到系統(tǒng)的優(yōu)勢[3]。

　　2.非現(xiàn)金支付工具使用現(xiàn)狀不太理想

　　雖然非現(xiàn)金結(jié)算工具豐富了支付清算系統(tǒng)應(yīng)用對象的內(nèi)涵,它的廣泛使用可以便利居民的資金匯劃,增強(qiáng)交易的安全性。然而,目前現(xiàn)金仍是海南省居民使用最多的支付工具。首先,受傳統(tǒng)觀念的影響,居民喜歡使用現(xiàn)金,支付結(jié)算習(xí)慣難以改變,使用非現(xiàn)金支付工具的積極性不高,這種觀念根深蒂固,在短時(shí)間內(nèi)很難改變,特別是在農(nóng)村、農(nóng)民中;其次,由于缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機(jī)制,居民對支付產(chǎn)品了解不多,影響了新支付產(chǎn)品的推廣,例如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等支付手段對于大部分居民來說還非常陌生;再次,一些新的支付結(jié)算工具推出后,銀行一線員工乃至有關(guān)業(yè)務(wù)主管對其功能不了解、不熟悉,對新的支付結(jié)算工具的推介就更是紙上談兵了。

　　3.廣大農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)欠佳

　　一是由于農(nóng)村支付服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏,使得農(nóng)村地區(qū)支付清算業(yè)務(wù)缺乏競爭,發(fā)展非現(xiàn)金支付工具、創(chuàng)新支付品種的動(dòng)力不足。例如,海南省的農(nóng)村信用社雖然已經(jīng)發(fā)行了自主品牌銀行卡,但是開發(fā)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)目前只能實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)的轉(zhuǎn)賬,尚未實(shí)現(xiàn)跨省跨行的轉(zhuǎn)賬。二是雖然農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)基本上遍布全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn),但個(gè)別地區(qū)農(nóng)村信用社未加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)和大小額支付系統(tǒng),影響了異地資金往來,而且農(nóng)村信用社全國支票影像交換系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)尚未開通,同城范圍內(nèi)現(xiàn)金搬家的現(xiàn)象仍然存在,支付清算系統(tǒng)的優(yōu)勢難以惠及農(nóng)村廣大客戶。

　　4.同城票據(jù)影像系統(tǒng)的使用覆蓋面還不夠廣

　　目前,除?？谑型?海南省其他各市縣的同城跨行票據(jù)的傳遞仍繼續(xù)采用“定時(shí)定點(diǎn)、集中交換、直接傳遞、當(dāng)場簽收”的手工交換模式,業(yè)務(wù)流程未能實(shí)現(xiàn)電子化,這種模式與當(dāng)前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的高效、快捷不相適應(yīng),也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　四、推動(dòng)海南省資金匯劃便利性的建議

　　針對海南省資金匯劃發(fā)展中存在的問題,建議采取以下措施充分發(fā)揮支付清算系統(tǒng)的先進(jìn)性和優(yōu)勢,從而便利社會公眾、加速社會資金周轉(zhuǎn),使海南省社會經(jīng)濟(jì)良好健康運(yùn)行。

　　1.加強(qiáng)宣傳推動(dòng),提高宣傳效果

　　通過正面引導(dǎo)調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的宣傳推廣積極性,建立業(yè)務(wù)宣傳的長效機(jī)制,豐富宣傳方式、宣傳內(nèi)容,保證宣傳效果。加強(qiáng)柜面宣傳,編印發(fā)放宣傳冊或宣傳折頁,在營業(yè)廳張貼宣傳畫,播放宣傳視頻資料;組織大型聯(lián)合宣傳活動(dòng),通過懸掛橫幅、現(xiàn)場宣講、現(xiàn)場辦理等各種方式,使社會公眾充分了解支付系統(tǒng)應(yīng)用的優(yōu)勢,逐步提高支付系統(tǒng)對社會的影響力。

　　2.加強(qiáng)客戶使用金融服務(wù)的意識,促進(jìn)非現(xiàn)金支付工具推廣

　　一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)向個(gè)人客戶推介各種支付工具,尤其是銀行卡的使用,幫助客戶逐步建立自助服務(wù)意識,從軟硬件兩方面措施著手,切實(shí)改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù);二是對單位客戶大力推廣電子商業(yè)匯票、銀行本票的應(yīng)用,豐富票據(jù)種類,增加公眾支付選擇,引導(dǎo)收費(fèi)單位接受小額定期借記支付業(yè)務(wù),充分發(fā)揮支付系統(tǒng)社會資金匯劃主渠道作用,培育人們的非現(xiàn)金支付習(xí)慣,減少現(xiàn)金的使用。

　　3.改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)環(huán)境

　　一是加快郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)進(jìn)程,拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能,便利廣大農(nóng)民的資金匯劃;二是引導(dǎo)農(nóng)民將水電、電話費(fèi)等共用事業(yè)收費(fèi)的繳納通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代辦,逐步培養(yǎng)農(nóng)民使用非現(xiàn)金結(jié)算工具的習(xí)慣;三是鼓勵(lì)和支持尚未開通全國支票影像交換系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社開通此類業(yè)務(wù),利用支付清算系統(tǒng)為企業(yè)快速辦理資金匯劃。

　　4.全省范圍內(nèi)推廣同城票據(jù)影像系統(tǒng),充分發(fā)揮支付系統(tǒng)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)的作用

　　中國人民銀行相關(guān)部門要積極協(xié)調(diào)海關(guān)、財(cái)政、銀行機(jī)構(gòu)等各單位,爭取在2010年年末逐步擴(kuò)大推廣到全省各市,以解決票據(jù)手工傳遞的風(fēng)險(xiǎn)隱患及人工投入成本等問題,充分發(fā)揮現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)的作用。

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