【摘 要】住房公積金制度是為提高城鎮(zhèn)居民居住水平而建立的一項重要的社會保障體系。但在房價逐步提高的今天，中低收入的人群越來越難買到一套自己的住房，高收入者卻享受著住房公積金帶來的實惠。盡快改變中、低收入人群購房難問題，已成為住房公積金制度改革的重中之重。

　　【關(guān)鍵詞】住房公積金； 繳存； 貸款； 改革

　　住房公積金制度是實現(xiàn)職工住房社會化、商品化的一種重要方式。通過住房公積金的長期積累，可以逐步提高職工購建住房的能力。但近年來頻頻出現(xiàn)住房公積金儲戶購建房融資難和監(jiān)督管理部門相互推諉的情況，如何解決好這些問題，使住房公積金真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，已成為全社會各階層共同關(guān)注的熱點問題。

　　一、住房公積金現(xiàn)狀

　　住房公積金制度是國家在住房方面為中低收入群體提供的一項優(yōu)惠政策，具有強(qiáng)制性、互助性和保障性。但是在強(qiáng)制性的前提下，仍然出現(xiàn)以下問題：

　�。ㄒ唬└采w面窄，差距大

　　住房公積金制度是國家為解決中低收入群體住房問題，依據(jù)國務(wù)院令而設(shè)立的強(qiáng)制性基金。就是這樣一項利民政策，也只有少部分人可以享受，很多單位以職工崗位不穩(wěn)定、編外人員無編制等理由，不給建立住房公積金或故意降低繳存工資基數(shù)，使職工根本達(dá)不到正常標(biāo)準(zhǔn)。而有些效益好的企事業(yè)單位，根據(jù)《住房公積金條例》中的有關(guān)條款在各方面利益的趨動下，不惜提高繳存比率或加大工資基數(shù)，爭取多繳住房公積金，因建立住房公積金后單位可以沖抵利潤，少交稅費，個人可得到住房公積金本息，享受低息貸款，這樣的結(jié)果會導(dǎo)致個人繳存額的不公平現(xiàn)象，職工的合法權(quán)益得不到有效維護(hù)，勢必形成住房保障體系的難以拓展和不同部門在政策執(zhí)行上的差別。

　　（二）貸款發(fā)放率低

　　住房貸款體系是由商業(yè)性住房貸款和政策性住房貸款組成的，我國的政策性住房貸款主要是住房公積金貸款，目的是幫助中低收入居民解決住房融資問題。但申請住房公積金貸款的借款人必須有一定經(jīng)濟(jì)實力，屬于中高等收入者，低收入者只能到退休時全額領(lǐng)取，低存低貸實際上是讓低收入者承受了利息損失的同時支持了中高收入者。即便是中等收入者，在購房時能貸到款，也會在繁瑣的手續(xù)中感受不到任何的喜悅，住房公積金無形中成了高收入者貸款易、低收入者貸款難或貸不到款的尷尬境地，實際上背離了住房公積金的互助性，成為富人投機(jī)的“天堂”。

　�。ㄈ�）監(jiān)管制度不健全

　　住房公積金管理是按照“房委會決策、中心運作、銀行專戶儲存、財政監(jiān)督”的原則建立的。但是，住房公積金管理外部監(jiān)管存在不同程度的漏洞，“房委會決策”流于形式，房委會成員大多由政府選定，難以真正發(fā)揮決策職能作用。財政監(jiān)督形同虛設(shè)，對公積金的運作沒有嚴(yán)格的監(jiān)督程序，而且有的財政部門通過各種名義把住房公積金變成對外投資的“小金庫”，為住房公積金收回留下難以彌補(bǔ)的缺口。住房公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度，通過虛假證明等方式違規(guī)使用住房公積金繳存戶的購房“保命錢”，使住房公積金本金受到很大程度的損失，保值增值更是無從談起，基本達(dá)不到有效支持廉租住房建設(shè)。

　　二、加快住房公積金制度改革

　　住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問題而建立的一項重要的社會保障制度。為了促進(jìn)住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，滿足居民不斷增長的住房需求，必須進(jìn)行住房公積金制度的改革。

　　（一）加強(qiáng)繳存執(zhí)法力度

　　1.國家應(yīng)把住房公積金制度提高到法的高度，使單位和企業(yè)必須給職工建立住房公積金。如不給職工建立或未足額繳存，可通過相關(guān)部門的配合停止其辦理其他手續(xù)，直到給職工建立或足額繳存住房公積金為止。

　　2.住房公積金管理部門要建立和完善執(zhí)法隊伍，經(jīng)常檢查各單位的繳存情況，對違反規(guī)定未建立和不足額繳存住房公積金的單位要采取警告處罰、新聞通報相結(jié)合的措施，督促各單位按時足額繳存。

　�。ǘ�）提高貸款利用率

　　在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，房地產(chǎn)市場的變化日新月異，廣大中低收入職工的住房公積金貸款需求也在漸漸升溫，及時調(diào)整貸款政策，放寬貸款條件，提高貸款額度迫在眉睫。

　　1.對于申請貸款的職工，應(yīng)提供簡便的貸款審批手續(xù)，簡化手續(xù)、縮短審批時間，建立個人住房貸款一條龍服務(wù)，方便廣大職工貸款。

　　2.重點扶持低收入家庭購買小戶型住房，努力降低貸款人的各種費用，減輕低收入職工的負(fù)擔(dān)，在確保資金安全無風(fēng)險的情況下，充分滿足職工購房貸款要求，真正發(fā)揮政策性住房貸款的優(yōu)勢，造福于廣大低收入人群。

　�。ㄈ�）規(guī)范監(jiān)督能力

　　1.徹底改變當(dāng)前住房公積金監(jiān)管體制下的多部門管理現(xiàn)象，可以直接由國務(wù)院審計部門進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)管，不受地方政府的監(jiān)管。審計部門在真實、合法的前提下，定期公布住房公積金繳存使用情況和重大事項等信息，增強(qiáng)住房公積金的透明度。

　　2.住房公積金管理中心要建立完善的內(nèi)控制度，建立業(yè)務(wù)操作規(guī)程和違規(guī)追究程序，加強(qiáng)整體素質(zhì)建設(shè)，確保住房公積金安全運行。發(fā)現(xiàn)問題及時解決，采取相互監(jiān)督措施，使住房公積金真正成為想職工所想、急職工所急的一項利民政策。

　　【主要參考文獻(xiàn)】

　　[1] 住房公積金制度將覆蓋農(nóng)民工.新華網(wǎng)，2007-03-18.

　　[2] 中國住房公積金制度存有三大問題.經(jīng)濟(jì)參考報，2006-11-15.

　　[3] 關(guān)于完善住房公積金制度的若干意見.荊門市人民政府.