2012銀行從業(yè)《個人貸款》第四章知識點：貸后管理

第四章 個人住房貸款

　　4.2 貸款流程

　　4.2.5貸后管理

　　個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風(fēng)險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。

　　1.貸后檢查

　?。?）對借款人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進行糾正，對借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。

　?、俳杩钊颂峁┝颂摷俚淖C明材料而取得貸款的；

　?、诮杩钊宋窗春贤s定用途使用貸款的；

　?、劢杩钇趦?nèi)，借款人累計一定月數(shù)（包括計劃還款當(dāng)月）未償還貸款本息和相關(guān)費用的；

　?、芙杩钊司芙^或阻礙貸款銀行對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的；

　?、萁杩钊司砣胫卮蠼?jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的；

　?、藿杩钊税l(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

　?。?）對保證人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　　①保證人失去擔(dān)保能力的；

　　②作為保證人的法人，其經(jīng)濟組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的；

　?、圩鳛楸ＷC人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的；

　?、鼙ＷC人拒絕貸款銀行對其資金和財產(chǎn)狀況進行監(jiān)督的；

　?、荼ＷC人向第三方提供超出其自身負擔(dān)能力的擔(dān)保的。

　　（3）對抵押物的檢查

　　發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　?、俚盅喝宋赐咨票９艿盅何锘蚓芙^貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的；

　?、谝虻谌说男袨閷?dǎo)致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的；

　?、鄣盅何餁p、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

　?、芪唇?jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的；

　?、莸盅喝私?jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

　?、薜盅何锉恢貜?fù)抵押。

　?。?）對質(zhì)押權(quán)利的檢查

　　發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　?、儋|(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

　　②出質(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

　?、圪|(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質(zhì)押人贈與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。

　　（5）對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)檢查的要點

　?、匍_發(fā)商的經(jīng)營狀況及賬務(wù)狀況：

　　②項目資金到位及使用情況；

　?、垌椖抗こ绦蜗筮M度；

　?、茼椖夸N售情況及資金回籠情況；

　?、莓a(chǎn)權(quán)證辦理的情況；

　?、蘼男袚?dān)保責(zé)任的情況；

　　⑦開發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議的情況；

　?、嗪献鳈C構(gòu)的資信情況、經(jīng)營情況及財務(wù)情況等；

　?、崞渌赡苡绊懡杩钊税磿r、足額還貸的因素。