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日前,人民銀行行長易綱在國際清算銀行(BIS)監(jiān)管大型科技公司國際會議上發(fā)表講話,分享了中國對大型科技公司的監(jiān)管實(shí)踐。
易綱表示,在技術(shù)進(jìn)步的推動下,中國金融科技蓬勃發(fā)展,降低了金融服務(wù)的成本,提高了中國金融服務(wù)的效率,還有效助力普惠金融,減少了對抵押物的依賴,較好滿足了小微企業(yè)“少、頻、急”的融資需求。與此同時,金融科技的不斷發(fā)展也給中國監(jiān)管當(dāng)局帶來了新挑戰(zhàn)。
一是無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)。中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時,獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息,繼而識別判斷個人信用狀況,以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作,相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù)。頭部平臺公司在同一個平臺下提供理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù),放大了金融風(fēng)險(xiǎn)的跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。
二是支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為。過去,中國平臺公司下設(shè)的支付機(jī)構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶,帶來結(jié)算最終性問題,甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。部分平臺公司違規(guī)將客戶沉淀的備付金投資于多類金融資產(chǎn)。平臺公司還在支付鏈路中嵌套“花唄”“借唄”等信貸業(yè)務(wù),誤導(dǎo)消費(fèi)者。
三是通過壟斷地位開展不正當(dāng)競爭。平臺公司天然具備“贏者通吃”屬性,可能引發(fā)市場壟斷,降低創(chuàng)新效率。國內(nèi)部分平臺公司通過交叉補(bǔ)貼等方式搶占市場,獲得市場支配地位后實(shí)行排他性政策,如排斥競爭對手進(jìn)入平臺、提供服務(wù),二維碼支付業(yè)務(wù)僅支持科技集團(tuán)內(nèi)部相關(guān)APP掃碼支付等。
四是威脅個人隱私和信息安全。為了獲得平臺公司的金融服務(wù),中國的消費(fèi)者往往需要向其提供個人信息。大型平臺公司存在過度收集、甚至濫用消費(fèi)者信息的情況,不利于消費(fèi)者信息安全和隱私保護(hù)。
五是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和競爭力。一方面,中國商業(yè)銀行在服務(wù)場景和渠道、客戶信息以及資金等方面曾享受顯著的傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢,近年來各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展對此造成挑戰(zhàn),加速了銀行存款的分流,但并未納入相應(yīng)的監(jiān)管。另一方面,中國有約4000家中小銀行,自身資源有限,只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制,可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競爭力。
易綱表示,為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn),中國持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度的“短板”,陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實(shí)踐:一是金融作為特許行業(yè),必須持牌經(jīng)營。二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?,避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨部門、跨行業(yè)傳播。三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接,防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。
在支付業(yè)務(wù)方面,去年底以來,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求斷開支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接,使支付業(yè)務(wù)回歸本源,未來將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。審慎監(jiān)管方面,將落實(shí)好金融控股公司監(jiān)管,實(shí)施并表管理,規(guī)范關(guān)聯(lián)交易,加強(qiáng)審慎監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營方面,下一步,將繼續(xù)完善有關(guān)制度,落實(shí)個人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營。在強(qiáng)化反壟斷監(jiān)管、維護(hù)公平競爭秩序方面,將發(fā)揮好與反壟斷部門的監(jiān)管合力,遏制濫用市場優(yōu)勢地位的壟斷行為,積極應(yīng)對算法歧視等新型壟斷問題。
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